退保率监管标准（什么是退保率）

在”保险观察”上一篇文章中，已经讲到了退保率越高，可能会导致保费越贵。

但是这一关系的传导是非即时的，而且保费的上涨并非针对个人，不是说某人退保次数多，以后他买保险就要贵，而是说整体退保率提升，有可能导致整体保费的上调。

但是，你知道退保率到底该怎么算吗？

这个问题初看简单，仔细一想，好像还真不知道该怎么算。到底应该用什么除什么？谁做分子？谁做分母？

其实，退保率的计算有多个公式，国际上也没有统一的计算方法，最为简单粗暴的计算方法就是用当年度的退保金去除以当年度的累计保费收入。

但是稍微仔细一想就会发现问题，当年度的退保金只有极少部分是当年度卖出的保单，绝大多数还是以前卖出的保单，这和当年度的保费收入不在一个时间维度上，计算过于粗糙了。

为了统一保险业的统计指标标准，保监会在2009年发布了《保险公司统计分析指标体系规范》，其中对退保率有明确的定义：

退保率=期末退保金/（期初长期险责任准备金+期末长期险保费收入）*100%

监管对退保率指标的定义

其中，退保金数据可以在保险公司年报中的利润表查到，长期险责任准备金取自资产负债表中寿险责任准备金和长期健康险责任准备金之和，长期险保费收入可以按当期已赚保费计算。

现在我们具备退保率计算的理论知识了，我们再来看一家保险公司最新一期的年报，掌握下具体该怎么算。

就拿2017年度新华人寿保险的年报为例，我们一起看看。

1、期末退保金

通过查询年报利润表中的数据，我们看到新华人寿2017年度末共退保33906百万元。

利润表中的退保金数据

2、期初长期险责任准备金

通过查询年报资产负债表中的数据，我们看到新华人寿2017年初寿险责任准备金是502493百万元，长期健康险责任准备金是38931百万元，共计541424百万元。

资产负债表中责任准备金数据

3、期末长期险保费

通过查询新华人寿2017年当期已赚保费，查到其保险业务收入为109294百万元。

当期保费收入

现在，我们用这几个数字来算下退保率吧。

退保率=33906/（541424+109294）*100%=5.21%

基于2017年5.21%的退保率，新华人寿在未来设计新保险产品时，就会将保单退保率考虑进去。如果出现退保率居高不下、甚至逐年上升的情况，势必会导致新保险产品设计时保费提高！

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