求一个好心人私人借钱给我（谁愿意私人借钱给我）

在算利息之前，先看你一个问题：

假设你在某APP借款，借10,000元，约定1年后还款12,000元，请问年利率是多少？

你肯定会说，太容易了，（12000-10000）÷ 10000 = 20%

好，我们现在把难度稍稍升级，看第二题：

还是假设你在某APP借款，借10,000元，约定之后每个月还款1,000元，共12月，总计还款仍是12,000元，请问利率是多少？

好像还是20%，又好像不是20%，你似乎有些迷糊。

答案是：35%

20%错在哪里？

这里有个常识性问题，即不同时间的现金流，不可以直接相加减。

例如，我在2000年给了你5,000元，又在2020年给了你5,000元，那我可以说我总共给了你10,000元吗？

当然不可以。

因为这句话成立背后的潜台词是2000年的5,000元 = 2020年的5,000元，这显然是不合理的。

同理，每个月支付1,000元和1年后支付12,000元并不等价。

那年利率应该怎么算？

计算过程如下：

设期间利率为x，把所有现金流折现到1年后的同一时间点，可得如下方程

1000×(1+x)^11+1000×(1+x)^10+1000×(1+x)^9+……1000×(1+x)^1+1000×(1+x)^0=10000×(1+x)^12

使用计算机解方程，得到期间利率x=2.92%（手算是肯定算不了的），即年利率为35.07%

当然，使用金融计算器或Excel的IRR函数也能计算。

35%是什么概念呢？对比一下，我现在打开余额宝，7日年化收益是1.99%。

有没有简化的方法？

有。我们可以先转化到第一题，然后把答案粗略地再乘以1.8，即可得到近似答案（非精确利息）。

两个小贴士：

① 所有的“服务费”、“手续费”都应理解为利息。

② “只有同类项才能进行比较”，这意味着，你必须把不同渠道借款的日息、月息统统转化为年利率才能进行比较。

03.

还有更隐蔽的玩法，这类贷款的特点就是时间超短，利率超高。

例如，你想买最台新的iPhone 11 Pro，但是你手头不宽裕，还缺10,000元。

于是，你在某APP借款10,000元，期限为3个月。

人家解了你燃眉之急，每天收你点利息，20元，都不到一杯星巴克的钱，一点也不过分吧。

有些人，特别是学生或者刚毕业的年轻人，肯定觉得很不错啊，甚至还觉得应该多薅点羊毛，可能还后悔10,000借少了，应该趁新注册用户的优惠多借点。

但事实上，3个月累计利息是1,800元，简单年化一下，就是72%的利息。

72%是什么概念呢？对比一下，我现在打开余额宝，7日年化收益是1.99%。

04.

生活中几乎每一笔现金收入都是有代价的，不管是每个月的固定工资，还是从某APP上借的钱。只要你肯去算，一定会有答案。

回到文章的题目，这些APP最大的代价是什么？

是金钱吗？并不是。

是失控。

虽然你不一定能成功，但是每个普通人仍旧有机会可以掌控好自己的生活。

但是有的人，自愿选择逐渐被欲望控制，然后习惯被欲望所控制，最后被欲望吞噬。

其实每个人都是一个故事，我希望你的故事不是逐渐被无节制的过度消费和享乐拖入无尽的深渊。

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