特大消息重要提醒：养老金将迎来大变化，而这些与我们息息相关。退休后养老金领取的多少，都与这几个变化有着密切关系。

根据国务院办公厅发表的《关于推动个人养老金发展的意见》中，我们可以知道，这一次个人养老金制度将迎来新的变化。

从个人养老金的制度模式以及缴费的水平，还有相应的税收政策，个人养老金投资，以及个人养老金的领取方面都出现了一系列的改动，而这一些都与我们息息相关。

个人养老金的制度模式将发生巨大改变

个人养老金将实行个人账户制度缴费，完全由参加人自己承担，并且个人账户实行完全积累，参加人通过个人养老金信息管理服务平台，可以建立个人养老金账户。个人养老金账户也是参与个人养老金制度，享受税收优惠政策的基础。

那么个人养老金的制度模式究竟是怎样变化的？参加人可以用缴纳的个人养老金，在符合规定的金融机构，或者其依法合规委托的销售渠道购买相应的金融产品，并且自己承担相应的风险。

而参加人应该指定或者是开立一个本人唯一的个人养老金，资金账户用于个人养老金的缴费，归集收益支付和缴纳个人所得税。

除此之外，个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，其权益归参加人所有，除了另有规定之外，不能提前支取个人账户养老金里面的钱。

用通俗的话来讲，就是个人养老金制度开始有了一系列的大变动，而主要的变化是以后个人账户养老金里面的钱，我们可以自己去投资去理财，只是要自负盈亏。还有，这些投资理财的方面都要符合相关的规定。

其实这就有点相当于国外的养老制度，个人养老基金，由相应的信托机构或者是由个人委托相应的信托机构来打理，自负盈亏。

而现在个人养老金制度的改革，也就是说让这一部分人安安稳稳躺在个人账户里，养老金里面的钱灵活地动起来。我们都知道钱如果不流通不使用，那么它只是账户上的一个数字，只有流动运行起来，才能发挥作用。

也就是说通过这样的改革能极大地调动个人账户养老金的流通性，要知道全国有那么多人参加社保，而在个人账户养老金上面的钱，每年都是躺在那里不动，如果这样的变化能够调动这一部分钱的流通性，那么对整个市场经济会有一定的促进效果。

除此之外，如果个人账户养老金可以由个人灵活的调动，也能让个人养老金有序的发展，并且能充分发挥市场的作用，营造公平公正的竞争环节，调动各方面的积极性。

但是对于我们这些普通老百姓来讲，一方面没有相应的专业理财知识，另一方面也不知道怎么去投资。如果个人养老金可以灵活调用的话，那么只能是有利于那些懂得相应的专业知识，会投资会理财的人来说，能实现价值的增长。

而对于普通老百姓来讲，个人养老金能否灵活使用投资对我们并没有太大的影响。往年个人养老金在个人账户中能以5%~6%的年化利率进行增长，这已经很不错了。

如果不知道如何去投资，且需要自负盈亏的情况下，一年还能否赚5%~6%，这都是个问题。而且，此次个人账户养老金能够灵活地调用，是否会影响，不投资不使用的部分人个人养老金的年化收益？

个人养老金的缴费上限提高到12,000元

人力资源社会保障部以及财政部是根据经济社会发展水平和多层次多支柱养老保险体系发展的情况，适当地做出了一些缴费上限的调整。参与养老保险的人每年缴纳个人养老金的上限变为12,000元。

也就是说，相关部门认为现在居民收入高了，养老保险的缴费上限也应该适当提高，这样才能保障参保人员退休后的养老生活。

有些人可能会有疑问，这几年由于疫情等多方面因素的影响，不但收入没有增长，反而有所下降。

而这一次个人养老保险缴费上限提高到12,000元，对于灵活就业者或者是参与居民养老保险的人来说，根本没有多大实质性的作用，主要是兜里没钱。

但是养老金的缴费上限提高到12,000元，这对于那些高收入群体来说是非常有利的。

举例说明，在之前北京的个人养老金缴费上限为9000元。而现在调整到12,000元，一年内就可以比之前多缴纳3000元的养老保险费用。

而根据居民养老保险的缴费规则，多缴多得缴纳9000元补贴150元，这全部的费用将进入个人账户养老金。

而现在缴费12,000元，补贴可能会有所上涨，哪怕还是150元，那么一年在个人养老金账户中就能存入12,150元。

根据相关公式进行计算缴费15年之后个人账户里面的余额将有27万元左右。

如果按照60岁退休来进行计算的话，每月光个人账户养老金就能给出近2000元。

而且这么高的缴费基数，那么基础养老金也很可观，根据北京社保部门给出的数据，基础养老金就能达到3300元左右。

也就是说退休后每月能领取5300元左右的养老金这要比普通二三线城市的工人薪资都要高。

而且对于这些高收入人群来说，选择最高的养老金缴费，可以享受一定的税收优惠政策。

也就是说他们不但选择了12,000元的缴费，并且把这些钱全部存储在他们个人的养老金账户上，而且还可以享受一定程度的税收减免。纳的税少了，那么留在个人手中的财产自然而然就多了。

这对于高收入群体来说，这样使他们的钱会越来越多，也就形成了马太效应，有钱的将越来越有钱，而没钱的也只能眼巴巴地看着。

个人养老金的领取

参加养老保险的人当达到了领取的条件的时候，如果完全丧失劳动能力或者是已经出国定居了，可以提交相关信息，由相应的部门确认之后可以选择按月或者是分次，又或者是一次性领取个人养老金。

也就是说如果你达到了退休条件，此时你已经在国外定居了，你的个人账户养老金里面的钱还可以办理一次性提取。

这一次个人养老金的变化，对我们大多数人有何影响？

这一次个人养老金将可以自由地投资，选择调用，对我们普通人来说，其实并没有实质性的帮助。甚至还可能有人会担心，养老金可以灵活使用的话，如果不动用一个人账户中的钱，每年的收入是不是会减少？

而除此之外个人养老金的缴费额度将提高到12,000元，在这个疫情的时代，很多人的收入多多少少都出现了一些减少，甚至他们会想办法缴纳更低的养老保险。

所以说提高缴费的上限看起来对我们的影响也没有多大，但是缴费上限的提高可以使那些后面富裕起来的人，通过顶额缴纳养老保险，在退休的时候也能享受较高的退休待遇。