小何今年30岁了，对于保险一窍不通，他说之前遇到的一个业务员差点骗了他。
什么都没解释清楚，就直接让他买一款什么什么返还险，看着产品两眼一抹黑。一年要上万了。
其实他想买的是重疾险，就是害怕没钱看病。
重疾险是几个险种里最复杂的，很容易踩坑！多懂点才能不花冤枉钱。
下面是大白和小何的沟通记录，重疾险的很多问题都在这里了。
小何：“保额选多少？”
大白：我们经常会听到一句话“买重疾险就是买保额”，保额太低就起不到重疾险应有的作用了。现在治疗癌症的平均费用在30万，这还不包括后期的康复费用、药费等，所以建议重疾险的保额肯定也要至少30万，最好是50万。
小何：“我看有终身，还有什么保20年，这个咋选？”
大白：关于重疾险的保障期限，预算充足优先保终身。有两方面的原因，第一是重疾险的价格随着年龄的增长逐渐增长，你如果只保20年，以后还想买重疾险价格会很高。第二是重疾险的健康告知比较严格，以后还想买很有可能因为身体异常就买不了了，在最应该有保障的时候失去了保障。
小何：“缴费年限20年好还是30年好？”
大白：重疾险的缴费年限，时间越长越划算。一方面可以降低保费压力，另一方面可以有更大的机会保费豁免，很划算。可以类比一下买房子还房贷。
小何：“投、被保人豁免选不选？”
大白：如果有投保人豁免、被保人豁免，符合条件的情况下建议选上，这样的话，与家人一起，互相给对方买，这样两个人中有一个人患病，两个人后期的保费都不用交了。比如你和你老婆互相买，或是给孩子买，都可选上。
小何：“身故要不要？”
大白：预算足，想给孩子留一笔钱，那可以选。这属于储蓄型重疾险，如果没有生病，去世后能赔一笔钱给子女。
小何：“癌症多次赔付有没有必要？”
大白：建议选上。根据最新的数据显示，癌症5年内复发率还是比较高的，癌症的多次赔付很重要。赔付间隔期选最短的3年，选择2次赔付基本就足够了。
小何：“那像之前业务员推荐的返还型值不值得买？”
大白：首先要说，避开返还型、捆绑型保险。
生病给钱，没病返钱，听起来很划算。可保险公司不是做慈善的，买了返还型的保险，每年会多交一部分保费，保险公司拿着这笔钱去投资，等到后期返还给你的钱也不会太多。
捆绑型重疾险的一般主险是一个寿险，附加险是重疾险，看起来保障全面，实际上不值得深究，保费高，且共用保额，性价比很低。
预算一般的情况下，优先选择纯消费型重疾险，把保额做到最高。买重疾险的初衷就是保障重大疾病，而不是为了返还、分红，如果想返还或者分红，直接选择理财险就好。
买重疾险之前，一定要提前想清楚以上几个问题，再结合自己的身体状况和经济条件，综合考虑，选择适合自己的产品。有任何疑问，可以随时问大白~
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