5万最新小型加工厂项目 小微企业项目

借不借，是每一个小额微贷管理者的难题。

近年来，中国普惠金融会展业显示出巨大的活力。对于许多缺乏传统抵押品的中小企业来说，商业银行提供的小额信贷将有助于缓解“融资难、融资贵”，实现资金周转和支持。

但王乐妍(化名)作为大兴银行二级分行客户经理，向《证券时报》和《证券经纪人》中国记者介绍了自己在普惠金融展业中的尴尬问题，即贷款逾期带来的不良压力。他说，疫情期间，自己给小微企业的贷款在还款阶段的表现让他的压力倍增。”贷款逾期的家庭很多.”

小微企业的“融资难”不仅仅是信息不对称的问题，还与自身管理有关。在实践中，银行账户经理不敢贷款的重要原因是担心不良贷款会“积少成多”。

小微贷客户经理遇尴尬难题

“一些小微企业主接到电话后很快就还钱了。但是最近遇到一个客户逾期不还钱，给我们造成了很大的麻烦。”王乐妍告诉证券时报证券经纪中国记者。

王乐妍分行是一家位于中国东部三线城市的大银行的分行。几年前，王乐妍大学一毕业就来这个分校工作，现在负责小微企业贷款业务。

去年初，针对中小企业融资难、融资成本高的问题，银行在疫情期间加大支持力度，推出了一系列中小企业贷款业务优惠政策。王乐妍银行也不例外，它也办理了许多小微企业贷款项目。

转眼间，就是2021年了。看到申请贷款的小微企业贷款将满一年，王乐妍开始联系尚未偿还贷款的小微企业主，敦促他们尽快偿还贷款，以免影响信用信息，方便这些业主继续贷款支持经营。

王乐妍说，他遇到的一些小企业主需要资金周转，银行贷款使经营形成良性循环。资本回来后，他能够偿还贷款，对银行心存感激。然而，最近，一个开木材加工厂的小企业主账户里有100多万美元的现金，但他没有偿还16万笔小额贷款，并允许这些贷款在截止日期后形成。

上述工厂老板在电话中告诉王乐妍，疫情期间生意不好，没钱还。结果，贷款第一次逾期。之后，王乐妍又打电话要求付款，老板回答说：“反正已经逾期了。我不在乎。疫情期间，我的生意不好，没有赚到钱。你可以随心所欲。”

事实上，这家工厂账面上仍有100多万的现金流。“同事也叫他。他就是不还钱。他觉得自己不仅在疫情期间没有赚到钱，还借了贷款，可能有情绪。”王乐妍说。

就怕不良“积少成多”

“现在好几个客户的贷款都逾期了。这种情况非常困难，因为信用贷款没有抵押，起诉过程非常麻烦。”王乐妍告诉记者，随着时间的延长，预计在他的客户中，会有几家小微企业受疫情影响而因经营不善无法偿还贷款。

记者了解到，类似普惠金融的贷款产品基本都是无抵押的信用贷款。通过评估现金流、纳税、项目本身和行业前景，情况相对较好的银行才敢放贷。这种贷款利率低，放款快，使小微企业主能够及时获得资金周转。

支持小微企业渡过难关是好事，但经营不好的小微企业却迟迟未能入驻，这让操盘的王乐妍举步维艰。“这不像有房子抵押。逾期不还钱，可以抵押房子，卖房子还钱。”王乐妍说，曾经小微ent的所有者

如果没有抵押物，走司法程序后，可以换成现金的东西，比如小企业主的工厂、车间，可能会被拍卖。“但如果企业主的名下没有什么值钱的东西，那么真正意义上的不良贷款就会形成。银行内部必须分层次上报，性质很严重。”王乐妍说。

业内人士表示，小微企业实力小、资金少，前景相对不确定，抗风险能力较弱。一旦出现一点小麻烦，就很容易承受住打击，一旦出现意外情况，就很难保证还款。因此，小微企业融资难成为一个长期存在的问题。

尽管小微企业贷款普遍数额较小，但积少成多后影响不能让人忽视。况且，一旦形成不良，负责小微企业贷款的银行客户经理以及分管领导都要担责。在实践中，一些客户经理也由此不敢放贷款。

“不是银行不愿意放贷，而是不敢贸然放款。”王磊透露，之前自己走访客户时，有些效益好的小企业表示拒绝银行的贷款，对自身现金流都比较自信。而十分需要钱的小企业，不管现金流、企业规模、效益、产品前景都很不稳定，不免让人担心出现不良的情况。

当前，身为客户经理的王磊只能加紧催款，写材料上报，准备起诉手续，由单位安排，落实向法院维权的一系列流程。

据银保监会初步统计，截至2020年末，普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元，增速高于各项贷款增速18.1个百分点。但目前市场上仍然存在民营企业特别是民营小微企业融资难的问题。

“民营企业是一个庞大的企业群体，涵盖着国民经济的各个领域，既有大中型企业，也有小微企业。”银保监会副主席梁涛在1月22日举行的国新办新闻发布会上表示，民营企业融资难既有信息不对称的问题，也与自身经营管理有一定关系。风险较高的民营小微企业的融资问题，是一个世界性难题，需要动员全社会的力量共同来研究解决。

本文源自证券时报