兴闪贷 兴业银行创业贷款

近期，不少传统商业银行高调进入消费金融市场，也被业内称为“巨头玩家”。

《看财经》对这件事的总结背后的亮点是：

1、新金融机构涉足消费金融业务，它们如何保持“先发优势”？众所周知，它们的发展源于“缺口生存”或“差异化竞争”，即服务于大多数传统银行不愿意服务的客户。然而，传统银行如果强势回归这一“缝隙”领域，也可能面临生存空间被挤压后的再转型。

2.对于商业银行来说，低速的经济发展周期依赖于零售业。去年零售靠房贷，今年在楼市宏观调控、房贷收缩的背景下，不能靠房贷。这一切都在等待轻资本和高效贷款产品加速零售业务转型。与企业贷款利差收窄、利润增速下滑的大趋势相比，消费金融正呈现快速的利润增长。

3.银行进入消费金融的长板在于风险控制、合规管理、客户资源和资本成本；缺点在于场景和客户体验。然而，关于客户体验，我也倾向于停止从旧的角度看待银行。最近联系了几家做线上消费信贷的银行，产品的人性化程度迅速提升。先说APP，和银行现有的市场化产品越来越相似。更进一步，比如本文提到的某银行的新产品不再需要为现有客户下载APP，可以在银行官方微信上获取相关应用渠道。

4、拿栗子：兴业银行的特色战略观察，一是吃存量客户，积极发放授信邀约，开启优质客户“白名单”(如兴业银行借记卡客户4000万，贷款客户不足100万，空间巨大)；二是未来计划纳入“流动客户”，交叉进入“兴义富”银行卡收单系统，判断客户的现金流。此外，外部信用数据源将在客户完全授权的前提下进行对接。

5.后来买房的银行零售客户。去年抵押贷款这么多，这些客户扩大了需求，也就是说，“三家”需要——套房屋维修、家具和家用电器。这就是消费金融产品的发展空间。

6.目前，部分银行即使在MPA考核、市场资金紧张的现状下，仍对消费金融的部分拳头产品划出类似的“特殊额度”。对他们来说，资本轻、效用强的个人消费贷款成为他们零售业务重组的起点，增加了2017年的利润和市场竞争力。

当然，上面说的是大多数银行的情况：后来者进入消费信贷市场，他们曾经进入过，但并没有太多关注。业内其实也有特例，比如宁波银行就是个典型，最高30万额度无抵押的“白领通”已经是其拳头产品，在业内长期享有口碑。

据《看财经》《谁是“房贷王”》稿统计，去年大量上市银行捆绑房贷的时候，宁波银行是一个“冷静的兄弟”，根本没有走到一起。在其他人的大型零售线上，社区金融、网络金融、小额金融都加大了投入，零售业务首选个人消费信贷，这是他们打市场的旗帜。当时占贷款总额近三成。

完成要点后，在下面输入观察时间：

本观察由“优健金融”和“新金融”联合出品。

(一)银行探索“优势和劣势”

上个月，中国银行、建设银行、工商银行相继推出“校园贷”产品；本月6日，兴业银行推出全流程线上自助信用消费贷款“兴山贷”；上海浦东发展银行、招商银行等。也都为“信用卡”重返校园做好了准备。

在这个非银行机构纷纷入市的市场领域，尤其是银行“后发”的线上消费信贷市场，商业银行要考虑如何利用好风险控制、合规经营、客户资源、资金成本等优势，弥补过去在产品体验和场景上的不足。

e:15px;”>而对于非银行业机构而言，他们原本的发展空间来源于“差异化竞争”，即从市场间隙入手服务传统银行不愿意去服务的人群。但如果传统银行集体强势回归这一“间隙”领域，他们或也面临生存空间受到挤压后的再转型。

“目前的消费金融市场，出现了风险控制、合规经营和利率定价方面的问题，在这些方面传统商业银行有较强基础，风控、合规及定价是银行的强项。”兴业银行零售资产负债部总经理严学旺在接受“愉见财经”采访时称。

他进而预测，商业银行对线上消费信贷的介入，将从整体上改变消费信贷市场供应结构，改观在合规经营等方面的滞后局面。

从传统商业银行的角度来观察，其优势主要在于风险控制、合规经营、客户资源、以及资金成本的优势。从已有产品来看，这些优势也已被综合运用。

先来看校园贷市场。以中国银行和建设银行最近推出的校园贷产品为例，其中，前者的贷款金额最高可达8000元，时间最长可达12个月；后者的授信额度为1000元~50000元，按照现行快贷产品利率5.6%执行，日利息万分之一点五，同时可全额提现。与市场上动辄利率高达百分之六七十的校园贷产品相比，银行的合规性及低廉资金成本是其重要优势之一。

从兴业银行最新推出的“兴闪贷”来看，银行在重视客户体验方面，已经跳出了原本“线上申请、线下审批”的路径依赖，采用全流程线上自助模式，即申请、审批、签约、放款、还款等全部通过线上办理。

因首期产品针对客群为“在兴业银行已有信用记录”的存量客户，这意味着客户不用再去银行网点面签或再行提供纸质申请材料，即可获得“最高额度30万、最长授信期3年、随贷随还、按实际使用天数和金额计息”的灵活产品。

单从“随贷随还”而言，兴业银行并非首创。工商银行、建设银行、包商银行等都推出过类似的产品，贷款额度普遍在1000到30万之间，按日息计算的产品，日利率大约在0.02％~0.06％之间，用户可随贷随还。

这些产品在短时间内获得了相当大的市场份额。建行相关数据显示，截至2016年末，线借贷产品“快贷”已经累计服务客户超过200万户，贷款投放超过700亿元。

除了风控和资金优势，存量客户资源也是银行欲“后发超车”的基础。“我们银行借记卡客户有4千万，但贷款客户还不到100万。”兴业银行零售资产负债部副总经理张浩在“愉见财经”提问给出了一组对比数据。他表示，该行的营销手段也有创新，对纳入“白名单”的存量客户进行主动授信。

在打存量客户牌之后，从后续产品延展性设计而言，张浩表示，他们考虑将“有流水”客户也纳入辐射范围，比如与兴易付银行卡收单体系相结合以判断客户现金流情况。此外，也将在客户充分授权的前提下，对接外部征信数据源。

此外，传统银行本身的品牌优势也助力了其此轮扩张。比如在“校园贷”业务中，传统银行大多可以通过与高校官方合作的方式接触到学生群体，这远优于一般平台通过网络渠道获客，甚至可将优质用户群体提前掌握在手。

在客户操作体验方面，银行的借贷APP已与现有市场化产品越来越相似。甚至更进一步的是，比如兴业银行新产品，对存量客户而言已不用下载APP，在银行官方微信中就可获得相关申请通道。

有观察人士称，这吻合银行新近发展思路。在金融科技潮流的冲击下，做出能够真正盘活用户、流量、带来利润增长的改变，会成为必然的选择。

（二）吃准“买房后”市场

颇有意思的是，促动银行进军消费金融业务的，除了宏观政策提振消费、增强内需的大方向引导外，还有他们自己对客户延伸需求的判断：买完房的客群，会有接下来的“三个家”需求——家修、家具和家电。

兴业银行零售资产负债部副总经理吴永进提及了“三个家”概念，称这三个行业都与老百姓消费领域密切相关，而该行推出“兴闪贷”产品也符合行业形势和银行产品结构的调整。

去年楼市火热，各家银行均加大了个人房贷投放力度。根据央行公布的《2016年四季度金融机构贷款投向统计报告》，去年末，个人购房贷款余额19.14万亿元，同比增长35%，全年增加近5万亿元。

不过自去年末开始房地产市场进入宏观市场，银行对于个人房贷的额度投放也有所控制。从央行公布的数据也可以发现，住户部门中长期贷款占新增人民币贷款的比例正逐渐降低，从去年中最高的超100%降至当前的40%左右。

但对于消费信贷，“愉见财经”打探到，一些拳头产品都会获得银行内部专门辟出的一块额度保障。对一些银行而言，轻资本效用强的个人消费贷款，已经成为他们2017年零售业务调结构、增加利润和市场竞争力的抓手。

（三）成败未决

对于传统银行进军消费金融结果将会如何，业内观点并不一致。

从看好者提供的视角来分析，除了上文提及的风险控制、合规经营、客户资源、资金成本等诸多方面优势外，某新金融机构管理层人士还表示，眼下新金融机构部分消费信贷业务正面临监管的“肃整”，这或也正好成为传统银行攻入的“最佳窗口期”。

有观点认为，事实上新金融机构前期业务虽有不规范之处，但却培养了市场，市场的口子已经被打开，已经被催生的市场需求仍然需要有人提供相关服务，而商业银行等持牌机构因其规范性和安全性，有很大概率成为已打开的市场需求的首选投靠。

不过，另一派观点是，银行虽有足够的条件，但成功与否还要取决于其总行层面真正做消费金融的决心有多大。有观察人士称，毕竟这已不是银行第一次摆出要拥抱互联网、靠拢新金融的姿态了，而前几次的结果并没有预想的乐观。

三、四年前，余额宝带来互联网金融的第一波冲击时，多家银行负债业务受挫。彼时，商业银行进行“反攻”的手段是纷纷成立直销银行，一时间，国内多了几十家直销银行。然而因为商业模式高度同质化，被市场诟病为业务和产品“换汤不换药”的做法，最终使一批直销银行成为“食之无味弃之可惜”的鸡肋。

在这一轮银行对消费金融的发力中，其来自总行层面的决心与支持力度究竟有多大，其业务结构转型及业务模式创新程度有多深，也将继续受到关注。

对涉足消费金融业务的新金融机构而言，传统商业银行的攻入，是一场“虚惊”，还是将“洗牌”出一个全新格局，时间和市场的选择，会带来答案。