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燃烧的金融(ID:chaintruth)原创

作者|曹阳

编辑|饶

“你只需要9.9元就能改变你的人生。”这种诱人的话语正在通过各种社交平台猎取金融白人。

“你穷不是因为工资低，而是因为没有金融业务”，“如何从0开始增加收入”，“轻松成为下一个巴菲特”.以上的话已经成为各大自诩的财商教育界的标配。

9.9元参加理财课程的大学生甄妮告诉福安财经，她学的是投资理财，但学习不是很好，所以想试试看能不能通过报这个课程学习一些相关的技能。

和甄妮一样，9.9元的理财课聚集了很多人。

最近，《9.9元理财收割机：半年流水12亿》文章(以下简称《文章》)几乎上了屏。文章指出，疫情让财务管理变得更加重要，一批财务白人彻底点燃了财商教育的赛道。指出在众多财商教育企业中，部分企业付费学员同比增长600%。上半年，一家头部公司的流量达到12亿元。

中国互联网络信息中心数据显示，截至2019年6月，我国购买互联网理财产品的网民规模已达1.69亿，占全国网民的19.9%，下沉人群中互联网理财市场规模预计达4.7万亿元(不含银行理财)。

有专家预测，未来财商教育方向，资本市场将诞生市值数百亿元的上市企业。

然而，在数百亿的上市公司背后，这些财商课程是否真的能教会你理财，值得深思。

甄妮告诉燃烧财经，经过7天的学习，他不仅没有学到任何技能，还差点交了近7000元的学费。“幸好他手里没有那么多钱，不然他就是‘割韭菜’。”

这也是财商教育的基本“套路”，——。通过12元、9.9元、1元甚至0元等低成本形式，吸引不太懂投资理财的小白，再通过鸡汤、洗脑、卖焦虑等各种方法，卖出上千门理财课程。

在一家销售财商课程的商学院官网上，FAN Finance看到有“350万小伙伴一起改善财商，实现财务自由”、“让1亿财商人士通过，帮助金融专业人士树立正确的金钱观和理财观，掌握正确的理财方法”、“每天1元钱，帮你12天改善财商，掌握理财必备技能”等标语。

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然而，进入该财商课程之后才发现，其无非就是打着提高财商口号的“鸡汤”销售群。而那些所谓专业的理财培训师，甚至仅经过7天的速成培训便成是“老师”，是否真正具备专业的技能，尚未可知。

“9.9元的理财课是肯定不能够帮助小白学员致富的，但却可以帮助卖课的人致富。”一位多年专注理财投资领域的业内人士茶太告诉燃财经，或者这才是低价理财课背后的真正目的。

花式洗脑的低价理财课

“我大概学了7、8天的样子，如果用一句话来形容那几天的学习效果，就是‘纯鸡汤，无他’。”刚刚参加工作不久的马斯提在网络上看到一家名为微淼商学院（以下简称“微淼”）的理财课推荐后，抱着试试看的心理报了该商学院的9.9元小白理财课程。经过一段时间的学习后，马斯提的真实体会是，“这种低价的小白理财课程，起不到任何作用。”

马斯提是一位老家在东北、工作在北京的“北漂”。与众多“北漂”一样，因为疫情的缘故，马斯提在今年6月份之前一直没有回京，这使得他的收入受到严重影响。

对于一位刚刚步入职场、拿工资不足2年的“社会小白”来说，疫情给马斯提带来了不小的焦虑感。马斯提告诉燃财经，虽然在家的那段时间公司也发了最低的保障工资，但与之前的落差还是非常大，再加上又没有多少存款，生活捉襟见肘，于是萌发了学一学理财的想法，希望通过理财，能获得一些收入。

马斯提先是在网上搜索了一些“理财课”、“股票学习”等相关的文章，之后，不管是抖音、还是今日头条等社交平台，开始给他推荐与理财相关的课程，就连微信公众号的文章中，推荐的广告也都是“9.9元理财课”。

一开始，马斯提质疑过这些课程的真实程度，但后来一想，反正只要9.9元，即使学不到内容，最多也就损失9.9元，损失并不会很大。

最终，通过某机构微信公众号推荐的广告，马斯提购买了微淼的“9.9理财课”。

马斯提告知燃财经，在学习期间，微淼的老师会在每天的8点24分左右准时出现在群里，督促学员进行签到。之后，便开始了当天课程的学习，先看视频再进行之前的课程回顾等等。

授课在微信群中进行，授课形式主要是微信图片和语音。在微淼的老师看来，这种形式不限学员的学习时间，灵活自由，极为方便。“每次课程大概一个小时左右，但在这一个小时里，真正与理财技巧相关的话术屈指可数，也就那么十来句，其余都是向学员灌输和强调‘理财是如何重要’、‘什么时候开始投资’等等。”

在燃财经拿到的聊天记录里，自称“小苏”的理财老师提及得最多的便是：“时间无法改变，越早开始越好”、“本金依赖生钱资产，收益率源于理财能力”、“理财能力才是决定复利终值的关键”……等等表述不同但意思雷同的言论。

马斯提告诉燃财经，在距离课程结束的最后一两天，授课老师便开始在群里介绍如何买股票、基金的课程，价格从几百元到几千元不等。同时，老师还会强调，这些课程限时特价，名额报一个少一个，以刺激群里的学员购买。

除此之外，为了提高大家购买课程的积极性，群里的老师表示，如果能以优异的成绩完成其推荐购买的高价理财课，可以推荐学员担任微淼的“兼职讲师”。然而，对于“优异”的标准，马斯提表示，似乎没有什么硬性指标，仅是微淼内部认定。

马斯提称，自己当时也被“兼职讲师”吸引了，但在确认报课之前，他还是去知乎等社交平台搜索了这些老师推荐的高价课，“结果发现很多人吐槽，便止步了。”

根据马斯提提供的信息，燃财经找到了其当初购买的课程，该课程目前已经变成了12元，但推荐该课程的机构公众号提供一个“5元红包”的优惠，燃财经以7元的价格购买了12天的《小白理财训练营课程》。

购课之后，该公众号便提示“报名成功，去添加班主任微信”的链接，成功加上老师好友之后，需要等待老师拉群，进入微信群之后才能开始学习。

在这个名为“老师名片”的链接中，对老师的介绍并不多，基本上都是《小白理财训练营》的课程介绍和推荐，其本质上是对该理财课程的强烈推荐。

据该链接介绍，《小白理财训练营》可以“让你12天掌握理财入门必备技能，用12天帮你解决‘如何从0开始增加非工资收入’”等等。

燃财经进入的微淼小白群与马斯提的情况大致相同。在成功添加微淼工作人员微信2天后，燃财经进入了他们的“2927班微淼小白训练营”。在一个半小时左右的课程中，围绕的核心即为：要有富人思维、理财很重要、理财要趁早等等。而在课程结束后，该老师以作业为由，收集了各位学员基本的财务状况。

来源 / 燃财经截图

知乎ID为学霸Duck的感受与马斯提一样，其在知乎写到，“内容就跟微商打鸡血一样，感觉我马上就要发财了，差点就辞职了。”

在黑猫投诉搜索“微淼”，共出现194个相关投诉信息，其中便不乏“课程内容不适用”、“虚假宣传，实际学习效果和宣传内容差距很大”、“诱导消费，洗脑”等，而申请退款的金额均为6998元。

来源 / 黑猫投诉 燃财经截图

7天速成的理财培训讲师

学员成绩“优秀”，即可推荐成为兼职讲师。那么，微淼的讲师含金量有多高？

针对“兼职讲师”的疑问，燃财经咨询了班主任老师。当燃财经表示，“自己并不是专业领域出身，除了在微淼的学习之外，没有其他相关理财就业经验，能否通过报课担任兼职讲师时”时，该老师表示，“可以的”。

来源 / 燃财经截图

在微淼的官方网站，燃财经发现，微淼正在招聘“全职在线指导老师”，对岗位职责的要求是负责微信群学员的课程学习与管理、解决学员在学习中的问题。但在任职要求一栏，描述为本科以上学历、学历能力强，并无相关理财从业经验的要求。同时，该任职要求还明确表示，学习能力很重要，专业知识公司会进行系统的培训。

对于微淼所谓的“理财课培训师专业技能”，一位曾经在微淼任职的理财培训师向燃财经透露了真实的细节。

“所谓的‘专业知识培训’，实际上是线上观看讲师直播，然后自己看视频、备教材、做题、考试，差不多7天之后，就可以开始带班，并没有严格的从业标准以及相关的从业经验要求。”曾在微淼从事理财培训师岗位半年的丝琪告诉燃财经。

大学毕业刚两年的丝琪，一直在南方生活。今年年初，丝琪萌发前来北京闯荡的想法，于是以“投资顾问”为关键词，在某招聘平台浏览相关职位。

刚开始的时候，丝琪并没有看到微淼的招聘信息，该公司的HR主动找到她，在进行了简单的沟通之后，便开始线上的面试。

在面试过程中，负责面试的HR向丝琪问的都是简单的问题，如毕业时间、职业规划等等，甚至连最基本的“是否具备相关理财经验”都没有提及，只是告诉丝琪，“课程的资料都准备好了，请不用担心。”

面试通过之后，丝琪便开始了为期7天的线上培训。

丝琪告知燃财经，所谓的培训实际上非常简单。每天早上，会有资历相对老一些的培训老师进行YY直播授课，主要内容是讲授当天需要关注的重点。之后，培训老师会发放一些学习资料以及相关课件等等，剩下的便是自己学习。到了晚上，老师会组织当天的学习总结和考试，考试不合格的直接淘汰。“通过了7天的培训后，便可以直接上岗带班了”。

“每天晚上都会有人淘汰，但其实只要够勤奋，把内容背下来就可以了，根本不需要真的懂所谓的理财知识。”丝琪告诉燃财经，据她了解，在自己面试的那段时间，微淼在大量的招聘像她一样的老师。

丝琪告知燃财经，微淼的老师大致分为三个类型：一是负责社群运营，即12元小白课程的“销售”老师；二是学员顺利报名之后，负责前10周课程的实践老师；三是负责后14周课程的财报老师。

“负责12元小白课程的老师，其实就是销售，完全不需要具备理财知识，拥有销售技巧就可以。”丝琪他们主要的任务就是在12天的时间里，让小白们完成课程、解决小白学员的困扰，以及打消他们对接下来报课的顾虑，引导学员报名学费较高的课程。

“后面的老师可能会需要一些相关的证书。”丝琪猜测。但像她一样，担任前10周的实践老师，完全不需要相关经验，也不需要考取相关证书，只需要顺利通过7天的速成培训。

上岗带班后，在上课的过程中，如果有学员私信一些关于理财方面的问题，针对学员提出的这些问题的回答，都是之前培训过的话术。“如果遇到了一些培训课程之外的问题，就去咨询经验丰富的老师。”

在丝琪看来，微淼的所谓的“理财课程”并不是纯粹的教学，相较于教授的内容，学员的完课率更为重要。因此，他们在上课之外，还需要帮助学员解决各种问题，以更好地引导他们完成课程。“只有完课率高，接下来的转化率才能高。”丝琪告诉燃财经，完课率也成为了理财讲师的考核标准。

正如丝琪所言，这种情况也出现在燃财经所在的小白训练营里。在该训练营课程的介绍上，微淼明确表示，开课3天内可以无责退费。但当燃财经就“因个人原因不能再进行学习”为理由想要申请退费时，该群的老师则表示，微淼采用的是“微信图片+文字”的授课模式，学员可以在有时间的时候，翻看群里的聊天记录，并一再建议燃财经认真考虑，不要错失机会。

该老师还强调，小白营的课程每人只有一次参加的机会，通过身份证号识别，退款之后便无法再次购买，试图通过这种方式阻止燃财经的退费申请。

当燃财经质疑表示，自己在购课时并没有输入身份证号码时，该老师表示，在学员交费时，微淼自动识别学员的身份证号码，即通过实名绑定的支付宝付款方式自动获取信息。

来源 / 燃财经截图

经了解，在微淼的教学体系中，每周都会针对一个主题对学员进行考试，但学员考试的分数高低并无太大实质性意义，与理财培训师的能力也没有多大关系。“但学员是否去参加了考试，则是理财培训师的重要考核标准。”除此之外，还有学员对老师的评分。丝琪称，如果评分可以达到99分，就可以拿到当月的2000元绩效工资。

据悉，除了学员的评分以及完课率之外，像丝琪这样负责前10周教学的实践老师还要承担一部分的销售工作。

丝琪告诉燃财经，在完成12元小白课之后，会推荐学员继续学习下一阶段的课程，而这个课程的学费高达6998元。因此，会有一部分学员因为价格过高或者质疑教学质量而选择只购买前10周的课程，于是，他们就要负责销售后14周的课程。“成功销售出课程之后，也可以拿到相应的提成。”

在燃财经就‘12元小白课’到近7000元的高价课程的转化率是多少？”丝琪询问时，丝琪表示，“具体的转化率她不太了解，但转化率应该不会低。”据悉，在丝琪担任实践老师的前3个月，就已经带了5个班级（社群），每个班级300人，转化人数在90人到100人之间，转化率约30%左右。

“其实这类所谓的理财课程套路很简单，就是先说服老师，然后再让老师去说服学员，以达到最终销售高价课的目的。”丝琪表示，目前微淼的各种广告做得很猛，尤其是在抖音等主流社交平台，基本已经全面铺开。

“微淼们”围猎理财小白

如丝琪所言，燃财经一位从事媒体工作的朋友就在近期频繁接到了微淼的投放广告合作需求。在短短的一个半月时间里，三次收到同一个人发来的合作需求。而打开百度搜索、抖音、微博、B站等平台，“微淼们”的广告更是扑面而来。

来源 / 受访者供图

在抖音以“理财课堂”为关键词进行用户搜索，排名第一的便是微淼学堂。截至发稿，该账号拥有粉丝近220万，获赞超700万，其对自己的介绍则是“只做纯粹的理财技能提升”。而在商品橱窗，正在售卖的便是《12天小白训练营》的课程，根据橱窗的显示，该课程已售出5407份。

与燃财经一起加入“小白训练营”群的共有300人，经过询问该群的老师，燃财经获悉，该群为小白训练营的第2927个群，粗略计算，目前微淼的小白营训练营已有近百万人参与。

根据《文章》的信息显示，小白班的学员多来自于三四线以下城市，以学生、宝妈、无固定工作人员为主，女性占到6成以上，51.45%的用户为高中及以下学历，近7成用户为35岁以下，69.69%用户的月收入不足5000元。

《互联网理财与消费升级研究报告》显示，经初步测算，2022年我国下沉人群可投资金融资产规模有望达到101.7万亿，互联网理财在下沉人群中的市场规模有望达到4.7万亿（不包括银行理财）。其中，青年人群和下沉人群成为互联网理财“明日之星”，涉农人群和三线城市及以下人群的理财观念转变更大，在理财人群中所占比重逐渐增加。特别是有理财行为的小镇青年在理财人群中占比增幅更大，进一步验证了互联网理财平台切实有助于拉动下沉人群参与理财市场。

燃财经了解到，微淼系霍尔果斯财商信息科技有限公司旗下品牌，主做财商教育。课程设置有《12天小白理财训练营》、《财务自由操作系统课》、《财务自由财报分析技能课》、《财务自由企业经营方法课》。

天眼查资料显示，霍尔果斯财商信息科技有限公司成立于2017年4月14日，法定代表人王楼楼，由财商国际教育集团有限公司（香港）全资控股，其对自己的介绍为致力于帮助理财小白们树立正确的金钱观、理财观，掌握正确的理财方法。

值得注意的是，在微淼的官方网站，其“关于我们”的介绍是“微淼财商科技有限公司”。天眼查查询“微淼商学院”，除霍尔果斯财商信息科技有限公司外，还有“天津微淼财商科技有限公司”（以下简称“天津微淼”）和“北京微淼财商科技有限公司”（以下简称“北京微淼”）。其中，北京微淼是天津微淼的全资控股股东，而封贺是北京微淼的大股东，占股比例75%。

公开资料显示，封贺是微淼商学院的创始人，出生于1985年，年仅36岁。微淼官网显示，《财务自由操作系统课》、《财务自由财报分析技能课》、《财务自由企业经营方法课》均为封贺所著。

在微淼的官网介绍中，封贺是课程设计师。据介绍，封贺是复旦大学经济学学士，具备“10年投资实战经验，擅长A股、港股、美股、香港REITs、美国REITs、商品房、分级基金、指数基金等核心投资工具的投资 ”。

不过，在知乎上，众多用户均表示，封贺学习的是成人高考的复旦学位，其含金量值得深思。同时燃财经还注意到，封贺的“国家理财规划师”也并没有给出资质编号，无从辨别资质真伪。

尤其值得注意的是，早在2016年，国务院发布的《关于取消一批职业资格许可和认定事项的决定国发〔2016〕68号》中，便已经取消了国家理财规划师，不再组织相关考试，不再颁发相关证书。

而在微淼的官网“名师团队”介绍中，除了几位合伙人，并没有其他“名师”介绍。

来源/ 微淼商学院官方网站 燃财经截图

燃财经进一步在天眼查搜索其相关信息发现，王楼楼共在14家企业任职，其中在11家企业担任法定代表人。而在2020年11月24日，由其担任法人的北京微淼财商科技有限公司海淀分公司还因登记的住所或经营场所无法联系，被北京市海淀区市场监督管理局列入企业经营异常名录。

燃财经还注意到，作为霍尔果斯财商信息科技有限公司实控公司的财商国际教育集团有限公司，由于其注册地址为中国香港，因此除成立日期为2017年2月21日外，再无其他信息可查询。

而为了能够营造出“微淼改变人生”的“氛围”，在微淼的官网，燃财经还发现了大量的“学员故事”，其核心无非一点，即通过微淼走上了人生巅峰。

实际上微淼只是众多财商教育中的冰山一角。

一位同样报名参加过小白理财课程的学员罗云告诉燃财经，自己曾经在几个月前通过支付1元钱，报了一家名为“蒲公英财商教育”的《小白7天理财课程》，进入所谓的学习群之后，前面2天基本是灌输“理财要趁早”的理念，之后便是诱导购买价格更贵的课程，美其名曰“以更好地学习股票知识”。

在百度里搜索“财商教育”，排名靠前的财商学院分别为“汇播商学院”、“吾爱格局财商培训”、“资沣堂财商教育培训”、“中大互联在线”等等，且均为广告。

来源 / 百度搜索 燃财经截图

在与“中大互联在线”的客服人员进行沟通时，燃财经询问能否先告知其机构名称时，对方的回复竟是“先留手机号，稍后发送财商最新政策，以及报名要求条件等相关内容”，并未直接回答燃财经的疑问。

在天眼查搜索包含关键词“财商教育”、“理财教育”，搜索到的公司共7283家，其中1710家为注销、吊销状态，共22家曾获得融资。其中成立时间在2019年有1483家，截至目前，成立于2020年的共有1202家。

正如茶太所说，《文章》指出，众多财商教育企业当中，有些企业1个月新增付费学员同比增长600%，上半年一家头部公司流水做到了12亿元。更有业内人士指出，到2020年，互联网理财规模将达到15.5万亿元，未来资本市场可能会诞生市值达数百亿元的上市企业。

而在茶太看来，理财最重要的是实践，理财中的真金白银，无论是赔的还是赚的，才是最好的学费。“就算你在模拟炒股里赚了很多，但其实与真的投资水平还是相差甚远。实践的过程中，心态很重要，如果自身承受风险的能力相对较低，我觉得还是做一些有固定收益的基础理财比较好。”

同时，茶太分析称，这些课程之所以能够吸引大量的用户去报名，逻辑很简单。首先通过低廉的价格以及“财富有捷径”的宣传语吸引小白用户。之后，便开始在群里贩卖焦虑，同时抛出案例，这些案例大多数是以自己为主，如之前也是小白、对理财一无所知，通过3个月的学习现在已经买了自己的车、存款多少等等，勾起小白用户的欲望。最后，则是给出一些限时特价的课程，再找几个“托儿”争相购买，营造出一种别人“购买你不买，那实现财富自由的只能是别人”的假象。

早在今年年初，证券时报就曾发布文章《1元躺赚100万？当心！你的焦虑，成了别人的生意》对这种现象进行揭秘，并指出这种是“以理财为名，实则贩卖焦虑的浑水摸鱼者。”

正如丝琪在对话结束时所言，其实是否会理财，不在于你是否学习了这些课程，更主要的是在于自己的基础。

*题图来源于unsplash。应受访者要求，文中甄妮、马斯提、丝琪、罗云、茶太均为化名。

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