余额宝 利率(余额宝利率变化图)

第 682 篇产品测评

今年 10 月，银保监发布了一条互联网新规。直接的影响是：年底大部分的线上产品将会下架。

这里面，线上增额终身寿也会受此影响，多数产品会在年底下架。

随着市场利率的下行，这类能让资金长期安全、稳健增值的产品，还是受很多朋友青睐的。

下面，我们一起分析下这类产品，同时帮大家测评哪些值得选？

想资金稳健增值，这类产品很不错

增额终身寿险最大的特点就是：安全、灵活、收益确定。

所谓“增额”，就是它的有效保额每年会复利增长，并且写进合同。如下图所示：

（图为增多多珍藏版条款）

但是，有效保额与产品收益并无直接关系，它的现金价值才是与收益直接挂钩。

现金价值是一份保单减保或退保能拿到的钱，和我们切身利益相关。

接下来，我们给大家介绍一下，这类产品的现金价值如何复利增长？我们可以如何“玩转”增额终身寿？

以 30 岁的小帅为例，每年交 10 万，交 3 年。下面，我们做了一张图，来看看现金价值的增长情况。

（图片以金满意足臻享版进行测算）

小帅 37 岁时，现金价值为 31.7 万，已超过所交的总保费。后面会持续按复利进行增值。

比如在 61 岁退保，能拿到 83.9 万，已经是当年所交保费的 2.8 倍。

任何时候，小帅都能“操作”这份保单，用来规划自己的资金。主要三个方式：加保、减保、退保。

• 加保：在保障期间追加保费，提升保单的现金价值，让资金在里面增值。加保规则以具体产品为准，部分产品无加保功能。
• 减保：减少保单的现金价值，领取一部分钱，剩余的钱继续留在保单内增值。
• 退保：取出全部的现金价值，保险合同结束。

比如：小帅发了一笔年终奖，他可以选择加保，让这笔闲钱，进里面复利增值。

如果将来子女需要学费、生活费等等，他也可以选择减保，领部分钱出来应对这些刚需。

总的来说，增额终身寿险更适合希望资金稳定增值、灵活规划的朋友。

随着互联网新规出台，很多线上的增额终身寿也即将下架，好产品不等人，我们来看看市面上，还有哪些值得选？

市面上哪些产品值得选？

这段时间，增额终身寿险已经陆续下架。我们帮大家在市面上挑选了 5 款产品，一起来看看：

直接说结论：

• 如果看重长期收益：金满意足臻享版 各年龄段现金价值的 IRR 表现都很不错。利多多 收益超过已交保费的时间更快，70 岁后的收益也高达 3.49% 左右。
• 如果资金紧张想先上车：增多多（珍藏版）最低月交 200 元起投，或年交 1000 元就能有一份终身复利增值的保单。

这里提醒大家：大多数线上的增额终身寿险会在 12 月底下架，如果有需求，可以尽早购买。

每个人家庭情况不同，适合的产品也会不一样。可以在公众号搜索“深蓝保”，回复【福利】，预约 1V1 咨询，会有专业人员提供产品讲解、协助投保等服务。

常见答疑

不少朋友有很好的风险意识，早早就买好了定期寿险，担心再去买增额终身寿险，二者会不会重复。

Q：买了定期寿险，还要买增额终身寿险吗？

两者是不冲突的。我们整理了它们主要的区别，如下图：

• 定期寿险：更强调保障。不幸身故或全残能赔一笔钱给到家人，适合给家庭经济支柱配置。
• 增额终身寿险：适合有一笔闲钱的朋友，用来锁定未来的收益，让资金稳定增值。

虽然都是寿险，但两者主要的作用却截然不同。

我们建议“先保人，后保钱”，先买好保障类险种，再考虑资金规划类的产品。

写在最后

爱因斯坦曾说：世界的第八大奇迹，就是复利。用好复利这个工具，我们的财富就能源源不断增长。

新规已经开始倒计时，未来高收益产品可能越来越少。如果希望锁定一份还不错又稳定的利率，现在或许是很好的入场时机。

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